家装分期付款：道路曲折过后的一片光明

市场为何不冷不淡?——何道路是曲折的

首先，拿西方较为发达的国家做比较，其本身社会信用保证体系机制已经非常完善，就这一点在国内目前还不到那个水平，一是社会保障信用机制还不是很健全，二是机制下的消费习惯也没有完全培养起来。

正如龙发装饰北京公司的杨卫涵先生介绍的：“发达国家里，一个人的社保号是跟你一生的，任何信用等级都会记录下来。所以在这样信用体系比较完善的社会信用卡的使用是非常广泛的，使用卡的频率也是很高的。西方国家在经济保障体系和信用体系达到这个水平之后推出信用卡，可能要比国内更加的容易，因为已经经过几十年，甚至近百年的信用发展。同时，国外很多商业机构的信用评级体系也是非常严谨的。在国外一个沙发都使用坏了，贷款很可能还没有还完。”

其次，消费人群的接受程度存在差异性以及区域性严重影响了分期付款的普及性，因为较为年轻的消费群体接受新事物的能力比较强且一次性支付能力差一些，容易接受分期付款的形式。而年纪大些的有装修需求的群体则会相对保守，“有多少就花多少，不能随便透支明天”这种想法根深蒂固。这就决定了消费人群特性的所带有的局限性；另外，中国地域消费差异明显，消费能力相差较大，统一模式的推广也会遇到诸多难题，比如经济发达的中心城市和地区的容易接受，而欠发达的地区效果就会差一些。

最后，家装分期付款存在的风险性和具体操作上没有很成熟的规范也会影响该项业务的普及和推广。分期付款风险首先是消费者的消费能力可能比较有限，加之装修所涉及到的一些产品不属耐用消费品，更新淘汰速度较快，银行不得不为此承担较高的还贷风险，而为规避还贷风险，银行很可能对装修用户的审核较为严格；当然还不排除在还款期间因为装修产品降价、装修不满意或者停工等等问题引起的纠纷和对应的办理手续，总之是没有很清晰的操作流程，在程序上也没有最终确定一个很规范化且便利的模式。

“装修过程中选购到的产品，如果消费者讨价还价，也会影响分期付款业务的交易价格和成功率。”业内人士表示。

市场前景是否堪忧？——前途还是光明的

商家、消费者、银行的三赢局面

家装行业的分期付款涉及到的银行、商家和消费者三方利益是趋于合理化的。通过家装公司和银行联手后较为积极的推动下，双方可以共同享有双方的客户资源，随着客户资源的扩大，银行的信贷人数、款项水涨船高，家装公司的签单也会对应增加；同时扩大彼此的影响力，好的影响力又会促进业务的良性循环；家装公司还可以细化消费群，增加促销、服务手段和结算平台，实现差异化竞争，因此商家“自愿牺牲”部分利润，替消费者承担银行的部分手续费。

作为消费者多了一个支付途径的选择，对分期付款持乐观态度的实创装饰的副总李静说：“实创公司的群体比较年轻，一个月能签出200多套，这些年轻人的不仅可以提前享用到我们公司的服务，而且手续简便，我们公司为其承担3个百分点的手续费，最重要是分期付款剩余的钱他们可以用来做另外的投资，便于家庭或个人的理财。”

“随着这些年轻人逐步成为社会中坚力量之后，相信分期付款能更好的得到倡导。”业内人士乐观的表示。

家装业的分期付款方便快捷

有人质疑的分期付款就是变相的贷款，一次性收取一定手续费，等于是变相收取利息，不划算，但目前在家装行业活跃的银行比如招商银行、民生银行的分期付款手续费，都由家装公司承担部分甚至是全部，用来让利消费者。尤其是相对办理短期消费贷款相比，信用卡分期付款功能的优势非常明显：不必向银行提供繁琐的担保程序，只需要给发卡行的客服打个电话就可以办理分期付款了。